Шоу продолжается

Базар обязательного страхования гражданской ответственности автомобилистов (ОСАГО), которую чаще попросту называют «автогражданка», переживает не лучшие времена. Трен проблем тянется еще с 2010-2011 годов, когда многие страховые компании смекнули, что ОСАГО – ключ постоянных доходов. Причем, торговать страховые полисы ОСАГО было довольно просто благодаря его обязательности.

Компании нередко не думали, что придет пора платить по счетам. И эти долговые счета оказались непомерными. «Гарантия», «ИнтерЭкспресс», «Нефтегазстрах», «Статус», «Гарант-Авто», «Украинский страховой дом», «Страховой капитал», «Оранта» — вдали не полный перечень тех, кто лишился права торговать «автогражданку» за последнее пора. Не говоря уже о таких компаниях будто «Лафорт» или «Добробут», которые погорели на скидках по «автогражданке» год назад.

Разумеется, с одной стороны можно похвалить руководство Моторного бюро (страховые компании создали его для контроля над этим видом страхования) в работе над очисткой рынка. Без членства в Моторном бюро страховая бражка не может продавать страховку ОСАГО. И бюро в последнее пора активно исключала банкротов из числа членов организации. Однако с другой, возникает вопрос, отчего бюро доводило до того, что страховщиков приходилось выводить, по сути, «под руки».

Причем, этим вопросом задаются многие, в том числе – Национальная комиссия по регулированию финансовых услуг (Нацфинуслуг), которая нередко аннулирует страховщику лицензию ранее, чем его лишат членства в Моторном бюро. Хотя Бюро, по сути, надлежит работать на опережение и выявлять потенциально проблемных страховщиков заблаговременно. Когда еще кушать возможность рассчитаться с пострадавшими. Тем более что собственно дирекция Бюро имеет доступ к показателям деятельности страховых компаний, и видит тех, кто выбивается из нормативов.

«Бюро обязано оперативно реагировать и предупреждать возможность деятельности на рынке недобросовестных компаний», — соглашается маковка координационного совета Моторного бюро, внефракционный (избирался от ПР) депутат Верховной Рады Андрей Пинчук.

Итог печален. Во-первых, чуть ли не треть работающих с этим видом страхования компаний – потенциальные банкроты. «Мы думаем, что проблемных страховщиков – десятки», — отмечает президент Украинской федерации страхования Андрей Перетяжко. Во-вторых, долги уже разорившихся компаний достигли 300 млн гривен, из которых 260 млн гривен зависли в печально известном Брокбизнесбанке. Плюс ко всему, в сегменте ОСАГО наметилась явная стагнация: премии и число заключенных договоров – сокращаются (за 1 полугодие 2014 года объем страховых платежей по ОСАГО упал на 6% по сравнению с аналогичным периодом 2013 года), убытки – растут. Все это давит не лишь на компании, которые испытывают проблемы, однако и на тех, у кого явных сложностей покамест нет.

Кинули всех

Еще одинешенек острый вопрос — компенсация убытков пострадавшим. Напомним, что за банкротов надлежит платить Моторное бюро из своих резервных фондов. Однако для этого компания должна быть признана банкротом в судебном порядке. Это один. И в фондах должны быть денежки – это два. 

Выплаты Моторного бюро (МТСБУ) за разорившиеся страховые компании (с 2008 года)*

* данные по состоянию на август 2014 года

Однако, начиная с 2008 года бюро вернуло автовладельцам лишь возле 2 млн гривен, хотя у него была возможность признания УЭСК или Инвестсервис банкротами.

К тому же, существует проект изменений в закон об ОСАГО, которые позволят МТСБУ осуществлять возмещения за страховщиков еще до момента признания их банкротами. «Проблемные дела будут передавать в МТСБУ, если выплату затягивают более чем на 90 дней. Это позволит пострадавшим получать страховое возмещение разом после лишения страховщика лицензии или возбуждения производства по делу о банкротстве, не дожидаясь годами завершения ликвидации», — рассказывает член координационного совета МТСБУ Вадим Мериков.

Однако с принятием этих изменений никто не торопится. Что весьма удивительно, учитывая масштабы проблем и объем долгов. Хотя участники рынка уверены, что прочертить этот законопроект через парламент можно было еще в начале года.

Более того, в бюро настаивают, что возмещение убытков по полисам ОСАГО будет осуществляться лишь после завершения ликвидации компаний, а не попросту после решения суда о признании банкротом. А по некоторым из страховщиков выплаты получат лишь те, кто кушать в списке кредиторов.

Поэтому, напрашивается лишь одинешенек вывод: ресурсов, чтобы компенсировать убытки пострадавшим, запросто нет. «Мы надеемся выплачивать по 10-20 млн гривен в месяц. Будем разыскивать резервы», — пытается обнадеживать маковка ассоциации «Страховой бизнес» Людмила Белошицкая. Сколько уйдет на розыск этих резервов – вопрос риторический.

Разгульная сладость

Не удалось управиться и с «раковой опухолью» рынка ОСАГО – демпингом. Обещаний было немало: и «черный» реестр торговых агентов, и попытки штрафовать непослушных страховщиков, и даже увеличенные с 1 июля отчисления в фонды бюро для компаний, которые продают полисы по заниженным ценам. Однако без толку.

Обочины дорог до сих пор пестрят автомобилями, которые украшены рекламными полотнами, предлагающими страховку за полцены. А если вколотить в Google запрос «Купить ОСАГО со скидкой», поисковик вываливает гору сайтов, радостно предлагающих полисы за полцены.

Фото: autonews.autoua.net

Более того, в каждой страховой компании, которая за последнее пора сталкивалась с проблемами, обнаруживались тысячи неучтенных страховых полисов ОСАГО. И это не говоря о том, что по рынку до сих пор «бродят» тысячи якобы утерянных бланков договоров (за 2013 год таковых насчитали возле 150 тыс.). Причем, доля из них завизированы компаниями, которые давным-давно не существуют.

Появляются и более изощренные виды мошенничества. Так, поддельные полисы, которые от оригинала отличить крайне сложно. Неужели что по оттенку бланка и его большему размеру (оригинал на 2-3 мм меньше формата А4), отсутствию тиснения у номера полиса и размытым шрифтам. Однако, покупая страховку где-то на коленке, кто особо вчитывается в соглашение, и уж тем более, изучает бланк? Главное – недорого и сердито.

В то же пора, если по такому фиктивному бланку происходит страховое событие, потерпевший автовладелец лишается выплаты. В итоге – новые «висящие» убытки, растущее социальное усилие и недовольство, и обвинения в сторону мошенников.

Несложный сложный выход

На самом деле, МТСБУ совместно с Нацфинуслуг имеют все шансы урегулировать ситуацию на рынке. Первоочередной шаг – вступление электронного полиса. Это мировая практика, которую пора привнести и в Украину. Фактически, нужда в бумажном варианте «автогражданки» отпадет, этак как ее аналогом станет уникальный код/номер договора, моментально внесенный в базу МТСБУ.

Страховые агенты должны при этом подвергаться лицензированию (будто в Германии) или сертификации (будто в США или Польше), что усилит их ответственность, будто за попытки махинаций, этак и демпинга. Сейчас же – любой агент словно «серая лошадка». Может трудиться на десятки компаний, может обманывать клиентов и компании и собирать с них денежки в свой карман.

Конечно и с компаниями, которые допускают произвол, биться тоже просто. Во-первых, испытывать страховщиков, которые своими действиями вызывают опаску. Моторное бюро имеет на это право сообразно своему уставу. Во-вторых, «связать» доходы по «автогражданке». Выговор идет о том, что страховщик в обязательном порядке перечисляет 70-80% каждого платежа по ОСАГО в отдельный резервный фонд, какой создан при том же бюро. В итоге, компании будет запросто невыгодно демпинговать, поскольку ей придется отчислять в фонд равные суммы, самостоятельно от полученных премий. И трудиться в убыток.

Причем, эта инициатива исходила из бюро еще в 2012 году. Потому внедрить ее сейчас в существование не составит труда. Было бы согласие рынка, воля МТСБУ и четкая система контроля целевого использования средств. Однако когда сложится этот пазл — невесть.